Как платить ипотеку мобилизованным | Коллегия юристов и адвокатов "Правое Дело"

Двадцать первого сентября Президент России объявил о частичной мобилизации. С.Шойгу (министр обороны) призвал военных комиссаров набрать 300 тыс.человек.

Министр обороны заявил, что граница между Москвой и Украиной имеет протяженность более 1000 километров, и для ее защиты будет использована мобилизация. «Естественно, что эта линия должна быть усилена, а те территории, которые находятся в России, должны быть взяты под контроль. Конечно, в этом и заключается цель этой работы», — сказал он, имея в виду мобилизацию.

«Граждане России, находящиеся в запасе, подлежат призыву, ни о какой мобилизации курсантов не может быть и речи, призывники мобилизации не подлежат », — заявил министр обороны Шойгу. Как ранее пояснил президент России Владимир Путин , частично мобилизованные россияне получат те же гарантии и выплаты, что и контрактники.

На повестке дня у мобилизованных стоят такие вопросы как:

Кто будет платить ипотеку при мобилизации?
Как оформить ипотечные каникулы?
Что такое ипотечные каникулы?
Какие еще есть варианты послаблений для мобилизованных?

В этой статье разъясняем, что делать с ипотекой и другими кредитными обязательствами мобилизованным. Как оформить ипотечные каникулы или сделать реструктуризацию долга?

Что такое мобилизация?

Российское законодательство допускает мобилизацию в случае нападения на Россию — речь идет о подготовке российской экономики и вооруженных сил к войне. В частности, это означает призыв российских военных резервов.

Это первая мобилизация в России после вторжения немецких захватчиков в Советский Союз в 1941 году.

Поскольку наши военнослужащие участвуют в специальной военной операции, государство не вводит специальные меры, традиционно связанных с военной обстановкой.

Численность российской армии — более 2 млн человек, включая бывших призывников, отставных офицеров и ушедших со службы.

По оценкам, 90 процентов этих резервистов не проходили никакой подготовки с момента их первой службы в вооруженных силах.

Что такое частичная мобилизация?

В отличие от «всеобщей мобилизации», которая позволила бы призвать всех 2 млн резервистов, «частичная мобилизация» предполагает, что военные призывы будут ограничены определенными группами резервистов.

По словам нашего Президента, частичная мобилизация ограничена гражданами с соответствующим боевым опытом.

С момента начала мобилизации призвали 300 тысяч запасников. Это довольно много, по сравнению с 190 000 военнослужащих, которые первые отправились для участия в СВО.

Как платить ипотеку, если мобилизуют? Что предлагают власти

Для начала стоит запомнить, что ипотека и другие кредитные обязательства не являются поводом для отсрочки от мобилизации. Но как же мобилизованные будут платить ипотеку? Если, к примеру, у военнослужащего нет семьи и он жил один?

Депутаты разработали законопроект, в котором указали условия получения кредитных каникул для мобилизованных и их семей. Проект отправили в Министерство финансов, правительство. Недавно представители Центрального банка направили в финансовые учреждения рекомендации о предоставление мер поддержки мобилизованным в виде ипотечных каникул или реструктуризации. Депутаты такие рекомендации хотят сделать на законодательном уровне.

Смотреть все

Как платить ипотеку мобилизованным? Что рекомендует Центробанк

Призванные мужчины на СВО имеют право прийти в финансовое учреждение и попросить каникулы или реструктуризацию по всем видам кредитных обязательств. Возможность предоставляется на все мобилизационное время.

Представители ЦБ уточнили, что такие меры не должны портить КИ гражданина. Кроме того, родственники военнослужащего также имеют право просить отсрочить обязательства по любому кредитному договору, в том числе и по ипотечному. Центробанк советует банкам не вводить санкции по просроченным задолженностям, не требовать «прямо здесь и сейчас» погасить долг, а также не предъявлять требования о выселении, если на ипотечную недвижимость наложено изъятие.

Стоит помнить, что пока это все лишь рекомендации. Возможно, депутаты в своем законопроекте учли советы ЦБ банкам. На данный момент льгот для мобилизованным нет.

В настоящее время военнослужащие должны оплачивать ипотеку из тех выплат, что установило им государство за участие в СВО. Также двадцать первого сентября первый зампредседателя парламентского комитета по ЖКХ В. Кошелев, заявил о разработке проекта о предоставлении мер в виде того, что государство должно взять все кредитные обязательства перед финансовыми учреждениями на себя.

Пока депутаты Государственной думы разрабатывают и согласовывают с правительством законопроект, рассмотрим что такое реструктуризация, ипотечные каникулы и правила их получения.

Нюансы по кредитам

Для отсрочки по кредитным и ипотечным обязательствам законом предусмотрены ситуации, иммунные форс-мажором. Форс-мажорные обстоятельства — это такие обстоятельства, которые не могут преодолеть ни одна стороны договора, в том числе заемщик. В список входит все природные бедствия, катастрофы и войны, частичная мобилизация осталась в стороне. Гражданин, имеющий долги в финансовых учреждениях, должен исполнять свои обязательства в срок и в том объеме, который указан в договоре.

В первом пункте статьи триста десятой ГК РФ указано, что гражданин не имеет права отказаться исполнять или изменить договор в одностороннем порядке. Пока нет каких-либо поправок в законе для мобилизованных. Не установлены особые права, которые могли бы снизить финансовую нагрузку таким гражданам. Кроме этого, Президент объявил, что все мобилизованные будут получать довольствие, как и те, кто служит по контракту.

Что делать с ипотекой мобилизованным

Исполнять кредитные обязательства граждане должны из своей новой зарплаты. На случай гибели вносить платежи обязан будет созаемщик или наследник. Такое обязательство указано в законе. Какие-то послабления или во все списания долгов пока не предусмотрены банками и страховыми компаниями по закону, но разрабатываются депутатами госдумы.

Страховыми компаниями не учитывается смерть по причине:

самоубийства;
алкогольного или наркотического отравления:
боевых действий;
несчастного случая за занятием экстремальным видом спорта.

Юристы рекомендуют мобилизованным гражданам перед отправкой сообщить о предписаниях военкомата в свою страховую компанию. Она может предложить внести дополнительный платеж, который покроет риски. Пока страховые компании не разработали новые правила и возможность страхования таких граждан.

Но не стоит забывать, что все граждане, которые отправились в зону СВО, получили статус военнослужащего, поэтому на него распространяется федеральный закон пятьдесят второй «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих». И в случае наступления случая гражданин будет иметь право оформить документально получение травмы или родственник военнослужащего сможет оформить такой документ в случае гибели.

Что такое ипотечные каникулы и как их оформить

В сфере долгосрочного кредитования рискует не только кредитор, но и все вовлеченные в сделку участники. Период выплаты ипотеки длительный, а за время погашения кредита могут произойти события, в результате которых заемщик окажется финансово несостоятельным. Именно на такие случаи и предусмотрена возможность ухода гражданина на ипотечные каникулы.

Понятие ипотечных каникул вполне оправдывает свое название, ведь в течение этого периода заемщик может отдохнуть от непосильного кредитного бремени. Однако каникулы рано или поздно заканчиваются, и тогда человеку приходится погашать кредит в усиленном режиме.

На практике ипотечные каникулы представляют собой период полного либо частичного освобождения заемщика от исполнения возложенных на него обязательств. При этом кредитор позволяет воспользоваться одной из следующих форм ипотечных каникул:

отсрочка, предполагающая период, в течение которого заемщик не вносит платежи по ипотеке;
снижение величины ежемесячного платежа на время действия каникул.

И в том, и в другом случае кредитор приостанавливает начисление штрафных санкций и процентов по ипотеке до окончания льготного периода.

Предоставляются ипотечные каникулы в виде банковской услуги тем кредитором, с которым заемщик подписывал соглашение. Из особенностей данной услуги важно отметить следующие:

Каникулы предоставляются только тем заемщикам, которые ранее не обращались с заявлением об изменении условий договора, в том числе с требованием о предоставлении ипотечных каникул.
Льготный период предоставляется исключительно по ипотечным долгам. Под действие закона не попадают потребительские кредиты, автокредиты, кредиты, выданные для удовлетворения предпринимательских нужд, обязательства, возникшие вследствие оформления и использования кредитных карт, а также иные виды обязательств.
Величина ипотечного кредита на дату подписания договора должна составлять не менее пятнадцати миллионов рублей (если иная сумма не будет определена Правительством РФ).
Предметом залога должно выступать единственное жилье гражданина, приобретенное им на заемные средства. При этом кредитор не должен учитывать иные объекты недвижимости, принадлежащие заемщику на правах общей долевой собственности, если его доля в праве не превышает установленный жилищным законодательством норматив.
Предельно допустимый период ипотечных каникул не может превышать шести месяцев.

Важно! Несмотря на то что на время каникул заемщик полностью или частично освобождается от исполнения ипотечного обязательства, по окончании льготного периода он обязан возместить кредитору все пропущенные платежи и начисленные на них проценты. Это правило касается и мобилизованных граждан.

Условия предоставления льготного периода

Потому как изначально подобного рода услуга создавалась с целью поддержания ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации, оформить каникулы могут далеко не все желающие, а только те граждане, которые отвечают определенным условиям и в состоянии документально подтвердить свое положение. В то же время с целью защиты интересов заемщиков предусмотрена возможность обжалования действий кредитора, связанных с необоснованным отказом в предоставлении льготного периода.

В перечень условий, попадающих под определение трудной жизненной ситуации, входят следующие:

Утрата постоянного места работы и как следствие источника дохода для погашения кредита и содержания семьи. При этом безработный заемщик обязан предоставить подтверждение постановки его на учет в качестве соискателя работы.
Присвоение заемщику статуса инвалида первой или второй группы при условии предоставления заключения медико-социальной экспертизы.
Временная утрата трудоспособности при наличии подтверждающего документа в виде больничного листа, если период нетрудоспособности превышает два месяца.
Изменение дохода в сторону уменьшения, если разница составляет более тридцати процентов, а ежемесячный взнос при новом доходе заемщика превышает половину его величины.
Изменения в составе семьи заемщика, повлекшие увеличение числа иждивенцев. Данная ситуация рассматривается при условии того, что в связи с появлением новых членов семьи доход заемщика снизился более чем на двадцать процентов, а на ежемесячный платеж приходится более сорока процентов дохода.
Мобилизация для участия в СВО.

Как оформить каникулы

В отличие от оформления ипотеки процедура предоставления льготного периода не требует от заемщика прикладывать большие усилия. Главное, чтобы он попадал под одну из категорий лиц, нуждающихся в снижении кредитной нагрузки, и был в состоянии подтвердить свое право. Алгоритм действий предельно прост.

Плательщику ипотеки необходимо собрать пакет документов, соответствующих определенному законодательством и кредитором перечню, после чего обратиться в отделение своего банка. Пока что данный вид услуги предоставляется исключительно при личном обращении заемщика, но не исключено, что в последующие годы подать заявку можно будет в режиме онлайн через личный кабинет клиента кредитной организации.

Уже на месте специалист банка предложит заявителю заполнить форму специального бланка, в которую вносятся основные сведения о заемщике, кредиторе и заключенном между ними соглашении. В зависимости от кредитующего заемщика банка форма заявки может отличаться, например, в Сбербанке заявление на предоставление ипотечных каникул подается в виде требования установленного образца. В свою очередь, список прилагаемых документов будет отличаться в зависимости от того, что послужило причиной обращения заемщика к кредитору. Общий перечень включает следующие наименования:

Документ, удостоверяющий личность заявителя.
Разрешительный документ от залогодателя, если таковым не является сам заемщик.
Выписка из государственного реестра, подтверждающая наличие в собственности заемщика единственного объекта недвижимости.
Документ, подтверждающий связанные с обращением к кредитору обстоятельства, например, один либо несколько из следующего списка:
- заверенная копия или оригинал трудовой книжки в совокупности со справкой из службы занятости о регистрации заемщика в качестве безработного (если гражданин оказался без работы и постоянного дохода);
- лист временной нетрудоспособности, выданный сроком более чем на два месяца (в случае болезни или ухода в декрет);
- справка формы 2-НДФЛ, выданная работодателем за прошлый и текущий годы (при значительном снижении дохода);
- справка МСЭ, выданная гражданину в связи с присвоением первой или второй группы инвалидности;
- официальный документ из органов опеки о назначении заемщика в качестве опекуна (если у гражданина появились в семье новые иждивенцы);
- свидетельство о рождении или усыновлении ребенка (в случае появления в семье несовершеннолетних иждивенцев);
- военный билет и другие справки из военкомата.

Это примерный перечень документов, которые потребуются для рассмотрения заявки, однако, не исключено, что кредитор может попросить предоставить и дополнительные сведения.

В соответствии с установленным законодательным регламентом, если заемщиком предоставлены все необходимые кредитору документы, период рассмотрения заявления не должен превышать пяти рабочих дней. Если ответ положительный, кредитная организация оговаривает с клиентом порядок предоставления льготного периода, а также передает заемщику уточненный график платежей, который вступит в действие после окончания каникул.

По задумке законодателей отказов в предоставлении льготного периода быть не должно, но многие кредитные организации придерживаются другой политики. Отдельные банки считают, что после введения в действие соответствующих поправок, на них обрушится поток необоснованных заявок о предоставлении каникул. Тем не менее кредитор не вправе отказывать заемщику, если тот соответствует установленным требованиям и может предоставить подтверждающий документ. В этой связи специалисты рекомендуют в случае необоснованного отказа подавать жалобу вышестоящему руководству кредитной организации.

Кроме каникул, по кредитным обязательствам можно попросить банк сделать реструктуризацию, в том числе и по ипотеке. Рассмотрим, как это правильно сделать.

Что такое реструктуризация кредита в банке?

Кредитная процедура для любого человека является проблемным мероприятием. Человек вынужден ежемесячно отдавать банку часть своей прибыли, покрывая долг и выплачивая процентную ставку. Даже в благополучные периоды такие процессы являются частично убыточными для обычного человека. Автокредит или ипотека на годы вовлекают человека в процесс выплат, и это обстоятельство лишает человека возможности спокойно существовать до тех пор, пока не будет полностью погашена задолженность.

Но в период финансового кризиса эта проблема для многих заемщиков из беспокойства «заднего фона» превратилась в актуальную, критическую ситуацию. Усугубляет положение то, что больше половины заемщиков полагаются на банк в решении всех расчетов и не знакомы с программами по кредитам, а также не информированы обо всех возможных методах решения этой ситуации.

Одним из таких способов и является реструктуризация кредита. Во время кризиса банки учли возникновение финансовых трудностей у многих заемщиков и не могли не урегулировать ситуацию путем введения системы реструктуризации кредита. Реструктуризация задолженности является изменением кредитных условий с помощью соглашения, составленного между банком и заемщиком. В результате реструктуризации кредитных условий для заемщика открываются новые возможности погашения долга.

Всем, кто столкнулся с данного рода проблемой, следует помнить несколько правил, которые помогут разработать правильную схему действий:

Следует внимательно следить за любой новой информацией о программах государственной поддержки заемщикам.
Следует полностью взять под контроль расходы и, несмотря ни на какие финансовые трудности, стараться продолжать кредитные выплаты. Впоследствии ответственное отношение к своему кредитному долгу поможет вам наладить с банком доверительный контакт, который позитивно отразится на всей кредитной истории.

Помните, если вы пытаетесь избежать контакта со служащим банка, всячески стараетесь спрятаться или уйти от разговора (а такая реакция может возникнуть у многих заемщиков в критические периоды) — это является большой ошибкой. Любая попытка увернуться от возникшей ситуации, пустить ее на самотек, лишь принесет вред. В случае если вы остановите выплаты по кредитам и всяческими способами попытаетесь оградиться от контакта с банком, это радикально изменит отношение к вам. Могут быть предписаны штрафные санкции, которые лишь усугубят положение.

В критические периоды следует самостоятельно обратиться в банк и предоставить ему информацию о сложившихся трудностях. Следует в письменной форме изложить ситуацию, и попросить об отсрочке выплат или реструктуризации долга. Главное, убедить банк в том, что ваши трудности являются временными. Если вы прежде не останавливали выплаты, и хотя бы частично старались погашать их, это может сыграть положительную роль в решении банка.

Для того чтобы подать прошение о реструктуризации кредитного долга, заемщику следует написать заявление и предоставить необходимые документы.

Ниже перечислен список документов, которые понадобятся для предоставления их банку при ипотечном кредите:

Заявление и анкета.
Ксерокопии страниц паспортов заемщика и всех членов семьи.
Ксерокопии страниц трудовой книжки.
Если произошло увольнение со службы, следует предоставить документ о постановке на учет в службе занятости населения. Также следует указать размер пособия по безработице. Может потребоваться справка по форме 2 — НДФЛ от работодателя за прошедшие календарные месяцы перед подачей заявления.
По форме агентства выдается справка от кредитора, в которой указывается сумма задолженности и ее остатка, а также срок погашения.
Следует предъявить выписки, взятые из Единого Государственного Реестра Прав (ЕГРП): «На недвижимое имущество и сделок с ним» а также «Об обобщенных правах отдельного лица».
Копии договора займа и всех дополнительных соглашений.
Если есть, предоставляется копия ипотечного договора.
Заключение оценщика о стоимости жилого помещения на момент выдачи ипотечного кредита.
В случае, когда в заем, предоставляемый в рамках реструктуризации кредита по ипотеке, включены средства, которые заемщик направляет на выплату страхового взноса за очередной год, предоставляется финансовый документ или письмо от страховой компании с подтверждением уплаты страховых взносов.
Военный билет с предписанием и другие справки из военкомата.

Каждое заявление на реструктуризацию кредитного долга от заемщика рассматривается персонально. После принятия решения специалист связывается с заемщиком для того, чтобы назначить дату и место подписания соглашения.

Каждый заемщик должен учитывать, что банк выдает разрешение на реструктуризацию кредита лишь в том случае, если предъявленные причины неспособности погашения кредитного долга являются объективными. К таким причинам относятся частичная мобилизация, потеря работы, внезапная болезнь и пр. Следует убедить банк во временности сложившейся ситуации и в своей компетентности.

Реструктуризация кредита выгодна для многих заемщиков тем, что ее условия подбираются индивидуально для каждого клиента. Опираясь на предоставленные о заемщике сведения, банк самостоятельно разрабатывает схему реструктуризации долга, принимая в учет и возникшую ситуацию, и перспективу восстановления финансового положения заемщика.