Оспаривание кредитного договора | Коллегия юристов и адвокатов "Правое Дело"

Как оспорить кредитный договор с банком? Заключение кредитного договора ничем не отличается от заключения любых других соглашений, которые закрепляют гражданско-правовые отношения, будь то это договор на оказания услуг или договор купли-продажи, аренды и другие. По договоренности граждане или юридические лица совершают сделку, которая должна проходить согласно закону, и быть оформлена надлежащим образом. Так, любой договор займа должен быть оформлен в письменном виде и не нарушать права и интересы любой из сторон. Кроме прав, стороны обязуются исполнять условия контракта, а при нарушении любой из сторон могут разрешить спор в досудебном или судебном порядке.

Как и любое соглашение, кредитный договор возможно оспорить в суде, то есть признать его недействительным (ничтожным). Гражданин может оспорить как все соглашение, так и какую-либо его часть.

Что такое недействительный договор?

Российское законодательство различает несколько видов недействительности соглашений. Оспорить можно как весь договор, так и какую-либо его часть (условие).

Недействительность наступает, когда это установлено законом. Такое обстоятельство учитывается судом. Недействительность с юридической точки зрения существует все время с момента заключения соглашения.

Оспаривание любого пункта договора от оспаривания всего соглашения немного отличается. Суд или иное лицо может ссылаться на него только при соблюдении определенных условий. Стоит знать, что пока контракт не оспорен, он считается полностью недействительным и подлежит исполнению обеими сторонами. Что значит, банк обязан передать деньги заемщику, а последний обязан вернуть средства с процентами в необходимый срок.

Недействительный документ не обязывает стороны, а значит, содержащиеся в нем положения не имеют юридической силы.

Когда кредитный договор недействителен?

При взаимодействии с другими гражданами или компаниями мы часто заключаем различного рода соглашения. Посещение врача в платной клинике, купля-продажа недвижимости, наем строительной бригады для ремонта в квартире — это разные контракты. Все соглашения регулируются законом. Любой договор, в том числе кредитный, предполагает принятие на себя ответственности и оспорить его возможно далеко не всегда, и только при наличии веских оснований, например:

Гражданин оформил отношения с банком будучи недееспособным (признан таковым по суду).
Заемщик не отдавал отчет в своих действиям (не признан недееспособным). Частный случай оспаривания, но, к сожалению, суды редко встают на сторону истца. Все дело в том, что при оформлении документального соглашения, банки начали страховать себя от такого рода риска, и начали прописывать в соглашении особый пункт, в котором клиент указывает и подтверждает своей подписью, что не имеет инвалидности и является дееспособным. И если, при недееспособности, признанной ранее судом, еще возможно оспорить оформление займа, то, ссылаясь лишь на неожиданное помутнение рассудка, оспорить сделку будет тяжело.
Сделка оказалась кабальной. На суде очень тяжело это доказать, ведь любой кредит — это бремя, и подразумевается, что любой заемщик это понимает.
Договор был оформлен на незаконных основаниях или какой-либо пункт противоречит законодательству, что нарушает права заемщика. Тоже редкая причина для оспаривания соглашения. Подразумевается, что гражданин соглашается на условия кредитора, поставив подпись в контракте.
Мнимость сделки.
Отсутствие лицензии у кредитора.
Формальные ошибки (отсутствие персональных данных обеих сторон, подписи).
Отсутствие согласия третьего лица, которое будет нести ответственность за погашение кредита или займа (т.е. получение кредита состоящим в браке лицом с установленным совместным имуществом без согласия супруга).

Смотреть все

Какие условия кредитного договора являются незаконными?

Кредитный договор регулируется Гражданским кодексом. Он предусматривает определение кредитного соглашения, ответственности лица, оформляющего кредит, вид кредита, условия погашения и способ выплаты процентов.

Основная роль контракта на взятие займа заключается в том, чтобы оформить согласие участвующих сторон надлежащим образом, обязанности банка и лица, запрашивающего кредит, а также продолжительность кредита. Кредитное соглашение должно соответствовать требованиям законодательства. Оно обеспечивает защиту как кредитора, так и заемщика в случае невыполнения другой стороной своих обязательств.

Что должен содержать кредитный договор?

Соглашение на выдачу займа обязательно должно содержать понятные клиентам сведения, иметь четкую формулировку. Кроме того, договор должен быть составлен в письменной форме, хорошо виден и легко читаем.

Запрещено вводить текст, написанный мелким шрифтом, который невозможно прочитать. Также данные должны быть полными, на русском языке и содержать детали, необходимые для понимания. Если клиент запрашивает разъяснения, кредитор обязан предоставить дополнительную информацию либо в устной форме, либо в виде сносок или приложения.

Ниже приведены сведения, которые должны быть включены в соглашение:

Тип кредита. Определение вида займа, заключенного между банком и лицом. Среди вариантов типа кредита следующие: ипотечный кредит, кредит на недвижимость, автокредит, потребительский кредит, краткосрочный кредит и другие.
Информация о банке. Независимо от выбранного банковского учреждения контракт должен содержать полную информацию, касающуюся адреса зарегистрированного офиса и места, где клиент оформляет кредит, номер телефона и адрес электронной почты, сведения о должностном лице.
Сведения о клиенте (имя и фамилия, серия и номер удостоверения личности, стаж работы, минимальный ежемесячный доход и так далее).
Срок действия договора. В документе должен быть четко указан период, в течение которого осуществляется кредит.;
Общая сумма кредита. Это сумма кредита и сумма, которая возвращается в конце периода.
Условия, связанные с получением кредита, согласно которым заемщик обязуется платить в рассрочку в установленную дату или в определенные промежутки времени.
Информация о процентах. В этом пункте находится информация о процентах. Также должно быть указано, как будет меняться ставка в случае изменения процентной ставки. При этом будет предоставлена информация о годовой процентной ставке (общая стоимость кредита).
Количество и периодичность платежей.
Проценты за просрочку. Если заемщик просрочил оплату в течение нескольких дней или недель, как указано в контракте, кредитор может на законном основании взимать штрафные проценты. Их стоимость и способ расчета должны быть указаны в документе.
Предупреждение о задержке платежей. В соглашении также упоминается тот факт, что задержка повлечет за собой сообщение в Бюро кредитных историй.
Страхование и гарантии. Если кредит требует гарантии на жилье, здоровье, автомобиль и т. д., эти аспекты должны быть указаны в соглашении.
Досрочное погашение. Все банки должны предлагать право досрочного погашения. При этом банк обязан указать в документе информацию, касающуюся порядка возмещения, права на возмещение.
Расторжение договора.

Какие пункты запрещены?

Существует ряд запрещенных положений, которых не должно быть ни в одном кредитном договоре. Это включает:

Пункты, дающие банку право в одностороннем порядке изменять условия договора, не требуя составления дополнительного акта, подписываемого клиентом.
При наличии законодательных изменений неподписание клиентом дополнительных документов следует считать молчаливым согласием с условиями.
Уведомления об изменении условий соглашения должны направляться незамедлительно. По закону такие изменения требуют уведомления не менее чем за 30 дней до их реализации. В свою очередь, у заемщика есть максимум 15 дней, чтобы принять или отказаться от изменений. При отсутствии ответа акт остается без изменений, а кредит продолжает следовать первоначальным положениям.
Обязанность клиента сохранять конфиденциальность положений кредитного договора.
Возможность банка объявить о досрочном погашении, в случае клиентов, которые не выполнили свои договорные обязательства перед другими кредиторами.
Навязывание выбранной кредитором компании для заключения договора страхования.

При наличии одного из пунктов возможно оспорить кредит в суде, либо какое-либо условие договора.

Когда возможно оспорить кредитный договор?

Договор займа недействителен, если он заключен лицом, лишенным дееспособности. Это полностью недееспособные люди (например, психически больные или люди с прогрессирующей деменцией) или ограниченно дееспособные.

Полностью недееспособный человек не может совершать эти действия, а даже если и делает, то любые вытекающие из этого документы или положения будут недействительны. В то же время следует указать, что у каждого недееспособного лица есть законный опекун, который может на законных основаниях действовать от его имени.

Несколько иначе обстоит дело в случае частичной недееспособности. Это позволяет сохранить право что-либо предпринимать, но для принятия серьезных решений, таких как взятие кредита, все равно потребуется согласие назначенного судом опекуна или попечителя. В противном случае заключение кредитного соглашения также будет недействительно.

В любом случае заем, оформленный недееспособным лицом, будут недействительным, и факт заключения договора займа в данном случае ничего не определяет. Это можно сравнить с ситуацией, когда банк выдает кредит 8-летнему (недееспособному) или 14-летнему (с частичной дееспособностью).

Недействительность договора означает, что обязательство не подлежит погашению в соответствии с условиями, изложенными в договоре, но стоит знать, что заемные средства должны быть возвращены, если они уже были переданы банком. Помимо необходимости вернуть кредитные деньги, также необходимо будет уплатить проценты, связанные с хранением денежных средств кредитора в течение некоторого времени.

Бывают ситуации, что даже взрослый и с полными правами может не знать, что подписывает. Поэтому в соответствии с ГК РФ любые договоры, заключенные неосознанно или в состоянии, исключающем свободное принятие решений, являются недействительными. Классическим примером ситуации такого типа является состояние опьянения, препятствующее рациональному мышлению. Но и в этом случае, суды редко встают на сторону истца.

Также может возникнуть ситуация, когда стороны договора хотят с его помощью скрыть какой-то факт, например, дачу взятки. По правилу договор, заключенный обеими сторонами для видимости, недействителен. Действительность самого волеизъявления сторон можно оценить на основании фактического договора, заключенного сторонами. В нашем примере не будет заключено никаких действительных гражданско-правовых отношений, потому что взяточничество запрещено.

Существуют более общие основания недействительности договора. К ним относятся кредит, несовместимый с законом или попытка обойти закон. Последнее основание иногда используется для признания недействительным договора, обеспечение которого (например, ипотека на недвижимость) значительно превышает сумму кредита.

В отдельных случаях, когда исполнение одной из сторон значительно превышает исполнение другой стороны, потерпевшая сторона может потребовать расторжения такого соглашения.

Мифы о недействительности кредитного договора

Стоит разобраться с несколькими мифами по поводу оспаривания взятых кредитов. На форумах довольно часто высказывается мнение о том, что слишком высокие процентные ставки или неправильная форма договора могут привести к его недействительности, особенно ярые дискуссии, возникают по теме — оспорить онлайн-кредит, оформленный в микрофинансовых организациях. К сожалению заемщиков, это возможно лишь в крайних случаях, например, на основании недееспособности заемщика. Например, при оформлении кредита, гражданин уже был признан недееспособным и от менеджера это скрыл.

Что касается формы договора, то согласно Гражданскому кодексу, кредитный договор, должен быть составлен только в письменной форме и может быть заключен только по свободной воле участников. Таким образом, недействительность договора возможно доказать только в случае насильственное принуждение к нему другой стороной — банка.

Второй популярный миф касается сильно завышенных процентных ставок. Суды неоднократно комментировали этот вопрос и указывали, что проценты выше максимального уровня не делают договор недействительным, как и если ссылаться на кабальность сделки. Как мы уже писали выше, кредит сам по себе является бременем, и каждый человек должен это понимать и нести ответственность согласно подписанному договору.

Распространенные вопросы

Что нельзя включать в кредитный договор?

При написании кредитного договора банк волен указать условия по своему желанию, но это не значит, что в него можно прописать абсолютно все. Прежде всего, кредитный договор не должен содержать положений, противоречащих законодательству. Любые расходы и обеспечение, связанные с кредитом, должны быть пропорциональны сумме займа.

Кто не может заключить кредитный договор?

Взять на себя серьезные финансовые обязательства могут граждане старше 18 лет и обладающие полной дееспособностью. Кредитный договор, заключенный несовершеннолетними или недееспособными, будет считаться недействительным.

Каковы последствия признания кредитного договора недействительным?

Если кредитный договор аннулирован, он считается незаключенным. В этом случае необходимо урегулировать как то, что было выплачено заемщику, так и то, что он уже выплатил кредитору. Кредитор должен вернуть все уплаченные ему взносы вместе с дополнительными сборами, а заемщик должен вернуть деньги.

Как в суде оспорить взятый кредит?

Если все же решили оспорить кредитный договор, сделать это возможно только через суд. Для этого не нужно проходить досудебную процедуру и направлять какую-либо претензию о расторжении в банк. Исковое заявление составляется заявителем и направляется в суд.

В заявлении необходимо описать ситуацию, изложить в точной форме при каких обстоятельствах, когда и кем был оформлен договор, а также по какой причине, суд должен признать договор недействительным.

Кроме того, следует обязательно приложить к иску доказательства для оспаривания.

Суд пригласит обе стороны договора на заседание, выслушает доводы, рассмотрит все документы и примет решение.

Оспорить кредитный договор: судебная практика

Исходя из судебной практики, суды редко встают на сторону истца и удовлетворяют требования, даже если в деле замешаны третьи лица и было возбуждено уголовное дело.

Так, в одном из судов Российской Федерации проходило дело об оспаривании кредитного договора. Гражданка на суде утверждала и указала в иске, что кредит взяла под влиянием третьего лица (мошенника) и впоследствии все деньги перевела на его счет. Несмотря на то что было возбуждено уголовное дело и было доказано, что заявитель стала жертвой мошенников, гражданский суд отказался удовлетворять требования истца и признал кредитный договор подлежащим к исполнению.

Юридическая помощь

Мы предоставляем юридическую помощь в области гражданского права и предлагаем представительство в отношениях с любым кредитором, в том числе с МФО.

Правовые отношения, складывающиеся между банком и клиентом, соответственно физическим/юридическим лицом, регулируются Гражданским кодексом. Юридическое бюро «Наше дело правое» предлагает следующие услуги:

Юридическое консультирование по вопросам заключения/прекращения/изменения правоотношений между банком и клиентом.
Консультации по вопросам проблемной задолженности.
Консультации и подготовка документов в сфере лизинга.
Помощь и юридическое представительство в примирительных процедурах.
Специализированное консультирование и подготовка юридических заключений относительно выполнения кредитных договоров.
Юридическая помощь и составление точек зрения по спорам.
Юридическая помощь и представительство в компетентных судах по любым судебным разбирательствам.

Хотите оспорить выдачу кредита или выиграть спор с банком? Оставьте свой номер телефона в форме обратной связи.