Кредиты и мобилизация

По любому кредитному обязательству, оформленному гражданином до участия в СВО, можно отсрочить исполнение. Это утвердил Центробанк, указав, что отсрочить могут и родственники мобилизованного. Кто будет платить кредит в случае мобилизации?

В госдуме разработали законопроект о кредитных каникулах и отдали на утверждение в правительство, Министерство финансов. В законе указали порядок оформления отсрочки по кредиту при мобилизации или уменьшение размера платежей, а также право на каникулы в течение всего срока участия в спецоперации.

Как платить кредит при мобилизации?

Просто так не платить мобилизованный гражданин не может, но имеет право просить банк предоставить ему кредитные каникулы. Срок их предоставления — срок участия в спецоперации дополнительно тридцать дней. Чтобы их оформить, необходимо обратиться в банк до конца текущего года. Для этого нужно взять кредитный договор, паспорт, документы, подтверждающие мобилизацию. Если вместо участника спецоперации документы подают в банк родственники, то ко всем бумагам им необходимо приложить документы, подтверждающие родство.

Финансовое учреждение рассматривает заявку в течение десяти дней после подачи пакета бумаг. Если после истечения указанного срока, ответ заявителю не поступил, отсрочку можно посчитать оформленной со дня подачи заявления кредитору.

Стоит знать, что в течение периода каникул санкции, предусмотренные по договору в случае просрочки, не действуют, но проценты продолжают начисляться. Период действия кредитного договора продлевается ровно на тот период оформленных каникул. Долговые обязательства будут списаны только в случае гибели или получение инвалидности 1-й группы.

Что такое кредитные каникулы?

Возможность отсрочить кредитные обязательства появилась во время пандемии в 2020 году. За то время служащие всех банков разработали правила, условия их предоставления, а также определили категорию тех, кто имеет право ими воспользоваться.

Кредитные каникулы — отсрочка обязательств, действующая определенное время для заемщика. Кроме отсрочки, банк может предложить уменьшить размер ежемесячных платежей без штрафа и пеней. Оформленные каникулы не влияют на КИ. Финансовое учреждение не может отказать тем, кто имеет законное право их оформить.

Кредиты при мобилизации 2022

Например, сейчас военнослужащий, призванный для участия в СВО, имеет право отсрочить обязательства по кредиту. Если банк отказывает, начисляет штрафы за просрочку, такие действия гражданину следует обжаловать в суде, а также написать жалобу на кредитора и отправить ее в ЦБ РФ.

Ранее, как мы уже писали выше, кредитные каникулы можно было оформить гражданам во время пандемии. Эта возможность была указана в соответствующем Федеральном законе от третьего апреля две тысячи двенадцатого года. Оформить их можно было до тридцатого сентября две тысячи двадцатого года.

В две тысячи двадцать втором году в Федеральный закон о предоставлении каникул внесли поправки, в которых указали новый срок оформления — с первого марта по тридцатое сентября две тысячи двадцать второго года. Причиной этому стал финансовый кризис из-за введенных против России санкций. Сегодня подать заявку на кредитные каникулы могут только мобилизованные граждане.

Но в Государственной думе депутаты рассматривают возможность отсрочки для всех граждан и предлагают ввести такое право на все время. Девятнадцатого сентября сотрудники Министерства финансов разработали и представили проект, согласно которому увеличивается срок возможности для оформления каникул до тридцать первого марта две тысячи двадцать третьего года.

В чем отличие от других льгот?

Кредитные каникулы возможно оформить один раз и действуют строго до определенного времени. Оформить их могут граждане, входящие в определенную группу людей, обозначенных государством. В отличие от таких строгих послаблений, ипотечные каникулы, реструктуризацию, рефинансирование можно оформить в любой момент на стабильной основе.

Заемщик может попросить банк сделать реструктуризацию его долгов, если оказался в сложной финансовой ситуации, например, потерял работу. Кредитор после заявки на процедуру, либо снижает процентную ставку, либо увеличивает общий срок кредита, тем самым уменьшая ежемесячный платеж. В случае отказа финансового учреждения гражданин может просить о реструктуризации через суд.

Кроме реструктуризации, гражданин может рефинансировать долги, а именно оформить новый кредитный договор с выгодной процентной ставкой, чтобы погасить обременяющий кредит. Но для получения нового займа гражданину потребуется собрать новый пакет бумаг, оформить другую страховку, а если это ипотечный контракт потребуется оценить стоимость жилья. Только если в новом кредитном договоре предлагается ставка меньше той на два и более процента, рефинансирование долга оправдано, в остальных случаях менять шило на мыло бессмысленно.

Если у гражданина оформлена ипотека, то в течение всего периода любой гражданин нашей страны имеет право оформить ипотечные каникулы. Но только в случае ухудшения его финансовой сферы жизни, о чем банку потребуется доказать. При оформлении таких каникул, срок, в течение которого можно не вносить платежи, составляет до шести месяцев. Предполагается именно за этот срок, гражданин может поправить свое финансовое положение: найти работу, восстановить здоровье, если причиной ухудшения была тяжелая болезнь. За все время действия ипотечного договора освободить себя от исполнения обязательств по нему можно только один раз. Кроме того, законодательство установило жесткие рамки по части того, какая именно ситуация является критической для заемщика.

По каким кредитам дают каникулы

Что делать с кредитами при мобилизации? Все те, кто участвует в зоне боевых действий, могут оформить отсрочку на исполнения кредитных обязательств на весь период своего присутствия в спецоперации. Это право распространяется на все займы и кредиты, которые взял гражданин до того момента, когда его мобилизовали, в том числе это могут сделать и добровольцы, и бизнесмены. В данном случае военнослужащих, участвующих в СВО, государство решило не делить. Кроме того, не имеет значения сумма и количество кредитных договоров, как заявил представитель Центробанка.

В том проекте, который разрабатывают сейчас депутаты думы для всех граждан, решили установить предел размера кредита, на который можно в случае чего оформить каникулы. Указано, что размер кредита не должен быть больше уровня, обозначенного правительством. Этот размер пока не утвердили, но предложили на первое время обращаться к следующим цифрам:

• 1,6 млн для кредитов, оформленных на автомобиль;
• 450 тыс. для остальных потребительских кредитов;
• 150 тыс. для кредитов с лимитом кредитования.

Кто имеет право на послабления

Оформить кредитные каникулы могут не все, а только мобилизованные граждане, все контрактники, включая росгвардейцев, добровольцы, индивидуальные предприниматели, призванные для участия в СВО, все сотрудники силовых ведомств, органов государственной охраны, военной прокуратуры и Следственного комитета, участвующих в СВО; а также родственники указанных выше категорий.

Для оформления послаблений достаточно принести в банк военный билет.

Как взять кредитные каникулы

Гражданин, который посчитал нужным оформить кредитные каникулы, подает заявление в ту организацию, где брал кредит или заем. Подать заявление можно как лично, приехав в банк, так и с помощью услуг почты.

К заявке граждан прикладывает документы, подтверждающие его категорию (мобилизованный, доброволец, росгвардеец и прочее). Банк может проверить предоставленные документы, сделав запрос в Министерство обороны или в то ведомство, в котором оформлен гражданин.

После подачи заявки заемщик ждет ответа в течение пятнадцати дней. Если по истечении этого времени банк не отреагировал, то момент наступления кредитных каникул можно считать с  даты обращения заемщика.

Стоит знать, что банк может попросить военнослужащего предоставить документы, подтверждающие мобилизацию. Тогда гражданин должен принести их до наступления конца льготного периода плюс тридцать дней. В противном случае, отсрочка от обязательств по кредиту не будет действовать.

Пример:

Первого октября мужчина подал в банк заявление на предоставление ему каникул. Позже он закончил служить второго января. Со второго января отчитывается еще тридцать дней. Таким образом, до первого февраля две тысячи двадцать третьего года мужчина должен сообщить в банк,чтоб он заканчивает служить. Первое февраля — дата окончания кредитной отсрочки.

Если мобилизованный не может подать заявку, то это за него могут сделать его родственники. Также на кредитные каникулы родственники имеют права и по своим займам. Для этого требуется предоставить документы, подтверждающие родство. Например, это могут быть документы:

• свидетельство о рождении;
• свидетельство о заключение брачного союза;
• свидетельство об удочерении;
• другие документы.

Срок предоставления

Как уже указывали выше, отсрочка предоставляется на весь срок службы плюс тридцать дней. Срок будет продлен,если военнослужащий попал в госпиталь или другое медицинское учреждение, по причине участия в боевых действиях.

Воспользоваться каникулами — это право, а не обязанность гражданина. Когда их оформить, он может решить только сам. Чтобы оформить отсрочку, ему необходимо прийти в банк в любое время или попросить об этом своего родственника, но не позднее тридцать первого декабря две тысячи двадцать третьего года.

Как каникулы могут повлиять на кредитную историю

Влияют ли кредитные каникулы на историю заемщика? Все зависит от банка. Необходимо помнить, что банк принимает решение о кредитования клиента не только на основании данных в базе БКИ, но и на основании информации, содержащейся в документах, прилагаемых к заявке.

Тот факт, что мобилизованный гражданин решает воспользоваться отсрочкой, не обязательно означает, что у него есть финансовые проблемы.

По заявлениям Центробанка, оформление каникул не отразится на кредитной истории. Однако пока достоверно неизвестно, как банки будут предоставлять информацию в БКИ и будут ли вообще это делать.

Но стоит помнить, что кредитор все-таки может передать информацию о приостановлении погашения в БКИ. Следует добавить, что она не передается как отсрочка погашения обязательства и не влияет на оценку заемщика. Финансовые учреждения по-своему интерпретируют полученную от него информацию, а решение о выдаче нового кредита принимается на основании внутренней кредитной политики банка, в соответствии с действующим законодательством.

Как платить по кредиту после кредитных каникул

Кредитные каникулы — это не бесплатная возможность не платить. Ранее во время каникул проценты начислялись во время отсрочки, которые нужно было вернуть, когда платежи по кредиту возобновятся. Из-за приостановки платежей общий остаток по кредиту рос по мере начисления процентов, что означало, что в долгосрочной перспективе долг становился больше и его нужно погасить.

Теперь, как заверил ЦБ РФ, по кредитам взятым на потребительские нужды ставка будет уменьшена ровно на две трети от средней по рынку полной стоимости кредита. Если в кредитном договоре указана низкая процентная ставка, меняться она не будет.

По договорам ипотеки ставка останется прежней, снизить ее нельзя. Это распространяется и на те кредиты, где в залоге у банка находится жилплощадь.

Пример

У мобилизованного есть кредит на сумму четыреста тысяч рублей. Он оформил его на потребительские нужды на срок один год. Ставка по таким займам сегодня составляет примерно двадцать две целых и пять десятых процентов годовых. Таким образом, на время отсрочки проценты банк будет начислять по ставке, которую он уменьшил на треть, то есть пятнадцать процентов, если округлить до целых.

Представитель Центробанка уточнил, что после того как отсрочка подойдет к концу, возобновляемые платежи по размеру останутся такими же, как и были до этого. Поэтому сам срок кредита будет увеличен на срок предоставленных каникул.

Спишут ли кредиты при мобилизации?

Если мобилизованный погиб или получил травму, которая препятствует дальнейшей трудоспособности, его кредиты и кредиты членов его семьи будут списаны. Это правило распространяется на всех военнослужащих, которые участвуют в спецоперации с начала февраля две тысячи двадцать второго года.

Стоит знать про обязательство сроков взятия ипотеки и кредита при мобилизации

установленное законом. Например, мужчина оформил кредит первого октября, а на следующий день получил повестку, таким образом, в случае его гибели или получении им инвалидности, долг по этому оформленному кредиту будет списан. Но если гражданин оформляет кредитный договор третьего октября, а предписание получил второго, то льготы предоставлены ему не будут.

Подробнее про ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы предусмотрены для тех, кто в силу различных факторов не может какое-то время вносить платежи в соответствии с договором, а теперь такую возможность ввели и для всех участников в СВО.

Что такое каникулы по ипотеке

Это отсрочка погашения займа. Прием, благодаря которому человек, попавший в неблагоприятную ситуацию, может не беспокоиться о том, что квартира, находящаяся в залоге, будет изъята. В прошедшие годы тоже можно было договориться с заимодавцем о пролонгации долгового обязательства в частном порядке. Но теперь это не зависит от желания банка, а является его обязанностью.

Виды предоставляемых льгот

Получатель займа выбирает между рассрочкой выплат и уменьшением их суммы. Льготные условия действуют до полугода. Клиенту предстоит оценить свой финансовый потенциал, обдумать, на какой промежуток ему потребуется ослабление кредитного бремени, и решить, каким видом предлагаемых преференций воспользоваться. Обращаясь в финансовое учреждение с просьбой об уменьшении взносов, нужно указать точные даты начала и завершения каникул, а также новую величину ежемесячных платежей. Важно знать, что при этом надо предоставить документы, которые докажут ухудшение финансового положения или доказательства мобилизации.

Какие перемены в материальном состоянии ипотечника принимаются во внимание

Законодательство предусматривает 5 факторов, при наличии которых гражданин может считаться попавшим в сложную ситуацию:

• потеря работы, регистрация в качестве безработного;
• получение статуса инвалида I или II группы;
• признание нетрудоспособности на срок более 2 месяцев;
• снижение дохода не менее чем на треть, если при этом величина платежей по ипотеке стала превышать месячной прибыли;
• опека над несовершеннолетними детьми или инвалиды I и II групп на иждивении, если в этих условиях прибыль лица уменьшилась на 20%, а кредитные выплаты увеличились до 40% от среднемесячного дохода;
• мобилизация.

Другие сведения о льготе

Тяжелые обстоятельства — важнейший критерий для послабления ипотечных обязательств. Но даже в этом случае кредитная организация не идёт навстречу, когда выданные средства были потрачены на дорогое жилище (более 15 млн.). Оформление каникул допускается только раз в жизни и лишь на одну субсидию. Под действие закона попадают заемщики, в собственности которых находится только одно жильё.

Отказ в отсрочке

Кредитор не может отказать в предоставлении каникул, если заявитель действительно попал в кризисную ситуацию, и этот факт документально подтвержден. Сотрудники кредитного учреждения не должны требовать дополнительных бумаг, не упомянутых в законодательном акте. Заявление рассматривается не более пяти дней.

Окончание каникулярного периода

Если за время пролонгации материальные проблемы ипотечника завершились к лучшему или в случае с мобилизацией, он вернулся домой, то он должен продолжить выплачивать утвержденные изначально взносы. Если есть возможность, лучше закончить каникулы раньше, предупредив об этом кредитную структуру. По окончании льготного периода размер выплат и срок погашения займа увеличиваются, потому как долги не списываются, просто переносится дата их возвращения. Не прекращается и начисление процентов.

Как в прошлом помогали заемщикам

Программа поддержки работала в 2015-17 годах. После кризиса 2014 года и падения курса рубля в трудном положении оказались многие валютные ипотечники. На осуществление мероприятий по оказанию помощи тогда было выделено свыше 4 миллиардов. Позже эта сумма была увеличена на 50%. По этому плану кредиты реструктуризировали по сниженной ставке, а валютный заем пересчитывали в рубли.